「借りられる額」＝「返せる額」ではない！曖昧にしない資金計画を

2026年08月05日

皆さんこんにちは、住まいのカウンセラー大下田です。
一生に一度の家づくり。「理想のマイホームを！」と夢が膨らむ一方で、実は家づくりを進める中で「もっとこうすればよかった…」と後悔を抱える方が少なくありません。

今日はよくある後悔ポイント「住宅ローン編」をご紹介します。

こんな状態に当てはまる方は少なくありません。

住宅展示場を回るうちに、当初の予算からだんだん目移りして、気づけばどんどん金額が上がっている。あるいは、銀行から「この金額なら借りられます」と言われた額を、そのまま「家の予算」にしようとしている。もし少しでも不安を感じているなら、家づくりを急ぐ前に、一呼吸おいていただきたいところです。

結論から先に申し上げます。「銀行が貸してくれる上限の金額」と「あなたの家族が無理なく返せる金額」は、必ずしも一致しません。両者を切り分けたうえで、家族の人生全体を見渡してから、家計にとって「安全に使える予算の上限」を先に決める。これが、家づくりで後悔しないための一番の近道です。

よくある失敗・後悔のパターン

実際に相談を受けるなかで、よく似た二つの後悔を耳にします。

一つ目は、素敵なモデルハウスを見るうちに気持ちが膨らみ、予算がどんぶり勘定で上がってしまうケースです。希望が増えるほど数字は上振れし、「月々の支払いは大丈夫だろうか」と冷めるのは、住み始めた後になります。

二つ目は、銀行が提示する「借入可能額」を、そのまま「家の予算」だと受け止めてしまうケースです。借入可能額は、金融機関が算出した返済の上限であって、家計がそのまま耐えられる額ではありません。ローン審査が通ることと、家計が本当に安心できることは、別の問題です。

なぜ起きてしまうのか

背景には、住宅以外の支出が見えにくくなりやすい事情があります。

人生には、住宅ローン以外にもお金がかかります。教育費、家族旅行、日々の暮らし、車の買い替え、老後資金、想定外の修繕費や医療費の積み立て。こうした支出は、立て続けにやってくるのが現実です。

それなのに、「審査が通ったから大丈夫」「この家だけは妥協したくない」と、ウェイトを「家の建設費」に置きすぎてしまう。これが、家計が苦しくなる直接の原因になりやすいです。

正しい手順

後悔しないために大切なのは、検討の順番を逆転させることです。

早い段階で、FPなどの第三者のプロフェッショナルと一緒に、30年〜50年先を見通した「家族のライフプラン」をシミュレーションします。出産・入学・進学・車の購入・退職といったイベントを時系列で並べ、教育費や生活費、老後資金まで含めて、暮らし全体のお金の流れを可視化する、という作業です。

そのうえで、「この金額までなら、家を建てた後も、旅行や趣味を楽しながら、十分に余裕をもって暮らしていける」という、家計にとって安全な上限を金額として明確にします。

上限が決まれば、そこから逆算して「この予算内で希望を叶えられるメーカー」「この価格帯で探せる土地」を選んでいきます。希望から先に積み上げて、最後に予算を合わせるのではなく、ライフプランから導かれた上限を基準に、住宅会社や土地を絞り込んでいく。この順番そのものが、後悔を防ぐ最大のポイントです。

よくある勘違い

「うちは共働きだから」「ボーナスで何とかなる」という前提は、シミュレーションでは一旦横に置いていただきたい前提です。働き方の上振れに生活をすべて預ける形は、ひとつのリスクに依存する状態にほかなりません。「収入は現状維持」「ボーナスはあてにしない」で組み立てておくほうが、結果的にゆとりのある暮らしにつながります。

また、今は大丈夫でも、お子様の人数や進学、ご自身の働き方やご家族の介護など、10年後・20年後の姿まで含めて、無理のない水準かを点検しておきたいところです。

今日の要点

・「借りられる額」は「返せる額」とは限らない。・ローン審査と家計安心は別の話。・予算は「家本位」ではなく、「暮らし本位」で決める。・上限を先に決め、住宅会社や土地はそこから逆算して選ぶ。

迷いを感じるのは自然なことです。ただ、迷いを感じたまま金額だけを進めてしまうと、建てた後で家計に響いてしまいます。家族みんなで、少しずつ「我が家の人生設計図」を並べてみましょう。

住まいのカウンセラーから

「土地すらまだ決まっていない」「注文住宅か中古かで迷っている」「予算の段階からいきなり相談していいのかわからない」。そうした段階からのご相談も歓迎です。特定の住宅会社を贔屓する立場ではなく、中立の窓口として、御家族にとって無理のない資金計画を、一緒に整理していけたらと思います。「正解」を押しつけるのではなく、御家族が自分で判断するための「軸」をお渡しする時間にしたいと考えています。

朝7:00～夜22:00までほぼ毎日、無料で相談が可能ですので、お気軽に相談申し込みをしてください。